Может ли банк обанкротить должника

Может ли банк обанкротить должника

Кредит – удобный и практичный инструмент, без которого трудно обойтись. Но нарушив условия договора с банком, заемщик не только испортит себе кредитную историю, но станет ответчиком в суде. Разберемся, как банки истребуют долги, какие действия нужно предпринять должнику, чтобы не стать банкротом.

Может ли банк инициировать банкротство физического лица

ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве) разрешает банкам банкротить физических лиц при соблюдении двух условий:

  • долг составляет более 500 000 рублей;
  • просроченная задолженность накопилась за 3 месяца.

Дела о банкротстве рассматривают арбитражные суды. Банк, как инициатор иска, имеет право привлечь любого арбитражного управляющего вне зависимости от согласия на то ответчика. В случае принятия заявления, на все имущество должника накладывается арест.

Выгодно ли банкам банкротство

Банкротство должника невыгодно только в одном случае – если он вообще не имеет сбережений и имущества. Суд спишет все долги, а банк будет вынужден прекратить попытки взыскания. Судебные издержки также будут возложены на истца, т.е. само кредитное учреждение.

Однако кредиторы редко банкротят всех должников, чаще всего процедуре подвергаются граждане, владеющие достаточным количеством имущества. Этот факт может быть установлен в ходе судебного разбирательства. Тогда управляющий наделяется полномочиями продать его, а вырученные средства направить на выплату долга.

Как поступает банк при банкротстве физического лица

По истечении трехмесячного срока с момента возникновения просрочки банк начинает дело о банкротстве физического лица. Специалисты готовят исковое заявление и обращаются к арбитражному управляющему, который будет сопровождать дело. Затем исковое заявление направляется в арбитражный суд и должнику по месту жительства, указанному в кредитном договоре.

После принятия судом документов открывается производство, а управляющий собирает сведения о всех долгах гражданина и вносит их в единый реестр. Он организует собрание всех кредиторов и согласовывает план по реструктуризации заложенности.

Утвержденный план рассматривается в суде и в случае отсутствия возражений признается судом подлежащим исполнению. После реализации активов должника вырученные средства направляются на погашение задолженности и оплату услуг арбитражного управляющего.

Стандартные меры воздействия на должников

Давление на должников

Способы взаимодействия с должником регулируются ФЗ №230 от 03.07.2016г. «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно ст. 4 гл.2 настоящего ФЗ взыскатель вправе применять следующие меры:

  1. общаться лично или посредством телефонной связи;
  2. направлять корреспонденцию по почте;
  3. отправлять текстовые или иные сообщения, в том числе по телеграфу и подвижной радиотелефонной связи.

ВНИМАНИЕ! В договоре займа могут быть заложены любые способы обращения к должнику или его представителю. Однако применить можно только те, которые не противоречат нормам ФЗ №230.

Согласно ФЗ №230 придерживаться данных правил обязаны как специалисты банка по работе с просроченной задолженностью, так и коллекторские службы. Исключение составляют случаи, когда сумма кредита не превышает 50 000 рублей, здесь указанные нормы не действуют.

Активные дозвоны и соцсети

Звонки и сообщения в соцсетях не запрещены законом, однако обращаться таким образом можно только к самому должнику. Отправить смс-ку или написать Вконтакте родственнику уже нельзя, если только на это не дал письменное разрешение сам заемщик. Кроме того, члены семьи также могут отказаться от общения, за исключением случаев, когда:

  • в договоре указаны их контакты для связи с должником;
  • они проживают с должником в одной квартире и вынуждены отвечать на звонки по домашнему телефону.

В тексте сообщений не должно быть оскорблений, унизительных высказываний или конфиденциальных сведений, которые могут навредить человеку. Если должник скрывается, использовать рассылку для розыска запрещено законом.

Как правило, первичным обзвоном должников занимаются специалисты банка или call — центра. Их деятельность регулируется ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» и ФЗ № 230, а ст. 7 запрещает звонить или отправлять смс с 20.00 до 9.00 в праздничные и также выходные дни, с 22.00 до 8.00 в будние дни. Существует ограничение по количеству дозвонов:

  1. 1 раз в день;
  2. не более 2 раза в неделю;
  3. 8 раз в месяц.

ВНИМАНИЕ! Личные встречи с должником разрешены один раз в неделю.

Коллекторы

Если специалисты банка не смогли взыскать задолженность, работу с заемщиком продолжают коллекторские агентства. Основанием для привлечения третьей стороны в соответствии с гл. 24 ГК РФ является наличие в договоре займа пункта соответствующего пункта. Полномочия коллекторов также ограничены рамками ФЗ № 230 и ФЗ № 353.

Специалисты агентства могут общаться с должником в будние дни и рабочие дни с учетом ограничений, содержащихся в ФЗ № 230. Коллекторы обязаны сообщать название компании, свои ФИО и должность. Звонить со скрытого номера телефона запрещено законом. В рамках работы с просроченной задолженностью коллекторы имеют право:

  • информировать клиента о возникшей задолженности, последствиях просрочки и отказа платить;
  • встречаться лично или приходить на работу к должнику;
  • обращаться с иском о взыскании задолженности в суд.

ВНИМАНИЕ! Коллекторы не имею права оказывать психологическое давление, угрожать физической расправой, разглашать конфиденциальные сведения третьим лицам.

В каком случае банк может подать в суд

Банк подает в суд на должника

Неисполнение в одностороннем порядке условий договора является основанием для обращения в суд. В соответствии со ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк вправе потребовать досрочного взыскания всей суммы кредита:

  1. по долгосрочным договорам (более 60 месяцев). Если задолженность составляет более 60 календарных дней, то в течение следующих 180 дней банк может установить новый разумный срок взыскания непогашенного остатка, но не менее 30 дней;
  2. по краткосрочным договорам (менее 60 дней). Если просрочка более 10 дней, то на возврат суммы отводится срок, 10 дней и более.

Согласно рекомендациям ЦБ РФ, любую задолженность сроком три и более месяцев следует относить к безнадежной и обращаться в суд для ее взыскания. Начисленные за это время штрафы и пени также включаются в сумму иска и подлежат обязательному погашению.

Также кредитные организации обращаются в суд, если должник отказывается мирно урегулировать вопрос, не выходит на контакт со службами банка. Отсутствие действий, направленных на реструктуризацию долга в этом случае будет восприниматься судом как попытка уклониться от исполнения обязанностей по договору.

Что нужно делать должнику

Банки не заинтересованы в увеличении доли безнадежных долгов и готовы пойти добросовестным клиентам навстречу. А вот игра в прятки может окончиться плачевно, обратившись в суд, кредитор выиграет иск и возместит не только задолженность, но и судебные издержки. Чтобы облегчить положение, должнику следует подать заявление в кредитный отдел с просьбой:

  • предоставить кредитные каникулы. Банк может разрешить погашать только сумму процентов, отсрочив на время (от 6 месяцев до года) выплату основного долга;
  • пролонгировать договор. За счет увеличения срока можно значительно уменьшить размер ежемесячного платежа, что позволит полностью выполнить условия договора и не испортит кредитную историю;
  • рефинансировать кредит, то есть оформить новый в этом же или любом другом банке с условием полного погашения текущего займа;
  • реструктурировать задолженность. Этот способ позволяет отсрочить платежи тем, кто потерял работу или был вынужден находиться на лечении. К заявлению нужно приложить копию трудовой или приказа об увольнении, больничного листа и прочие подтверждающие документы.

Могут ли банки пойти на уступки

Законодательство не обязывает банки идти на уступки. Однако, существует ряд условий, при наличии которых кредиторы могут отказаться от взыскания и досрочно закрыть договор:

  1. сумма долга незначительна или потребует больших расходов на ее истребование;
  2. пропущен срок исковой давности. В соответствии с текущим законодательством он составляет три года, по прошествии этого периода договор считается недействительным;
  3. клиент умер и не оставил наследников;
  4. должник накопил долгов на сумму, более 500 000 рублей и подал заявление о банкротстве.

Банки редко отказывают клиентам, подавшим заявление о пролонгации или рефинансировании договора. Это избавляет кредитора от лишних затрат, а для должника в случае отказа является доказательством добросовестного поведения.

Чем опасно банкротство физического лица перед банком

Банкротство физического лица

Банкротство не является гарантией избавления от кредитов, в некоторых случаях оно может стать серьезной проблемой:

Если Вы не нашли ответа на свой вопрос, более подробную консультацию можно получить по телефону горячей линии.

Москва: 7 (499) 455-12-91

Санкт-Петербург: 7 (812) 611-25-16

Россия: 7 (800) 500-71-14

  • физическое лицо не смогло доказать, что являлось добросовестным заемщиком. Это может быть установлено путем проверки справки о доходах. Если сведения не соответствуют действительности, в отношении гражданина возбуждается дело по ст. 159.1 УК РФ «Мошенничество»;
  • гражданин взял на себя обязательства, заведомо неисполнимые. В этом случае заемщика признают банкротом, но от долгов банку не избавят;
  • во время судебного процесса оценивается все имущество должника, банк может потребовать его полностью реализовать, а вырученные деньги направить на погашение долга;
  • невозможно скрыть факт банкротства;
  • ограничения в имущественных правах и в распоряжении денежными средствами;
  • ограничение на выезд из страны;
  • испорченная кредитная история.

Отказ должника платить по договору может быть обоснованным или необоснованным. Чтобы банк смягчил условия, нужно подать заявление и представить документы, доказывающие ухудшение материального положения. В противном случае заемщику грозит судебный иск, следствием которого станет принудительное взыскание просроченной задолженности.

Author: Дмитрий Кузьмин

Юрист-практик с опытом работы по специальности 15 лет. Ведущий редактор портала Pravosuda.info По вопросам консультаций обращайтесь в чат или через специальную форму.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *